FIRE berekenen begint met je jaarlijkse uitgaven: deel het bedrag dat je elk jaar uit je vermogen nodig hebt door een gekozen opnamepercentage. Bij de veelgebruikte 4%-regel komt dat neer op ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven. Heb je bijvoorbeeld € 36.000 per jaar nodig, dan is je FIRE-bedrag € 900.000.

Dit bedrag is een richtlijn, geen garantie. Met een lager opnamepercentage heb je meer vermogen nodig, maar bouw je ook meer ruimte in voor tegenvallers. Je kunt daarna berekenen hoelang het ongeveer duurt om je doelbedrag te bereiken.

Je FIRE-bedrag berekenen in vier stappen

Je FIRE-bedrag is het vermogen dat je wilt opbouwen om je uitgaven geheel of gedeeltelijk te betalen. De berekening begint niet bij je salaris, maar bij wat je verwacht uit te geven.

• Tel je jaarlijkse uitgaven op. Neem vaste lasten en dagelijkse uitgaven mee, maar ook vakanties, onderhoud en andere kosten die niet elke maand terugkomen.
• Trek voorspelbare inkomsten af. Gaat het om inkomsten die je ook na je FIRE-datum verwacht te ontvangen, dan hoeft dat deel niet uit je vermogen te komen.
• Kies een opnamepercentage. Dat is het deel van je vermogen dat je in het eerste jaar wilt opnemen. De 4%-regel is een bekend startpunt, maar je kunt ook met een lager percentage rekenen.
• Deel het benodigde jaarbedrag door het percentage. Gebruik 0,04 voor 4%, 0,035 voor 3,5% en 0,03 voor 3%.

De formule is: FIRE-bedrag = jaarlijks benodigd bedrag uit vermogen ÷ opnamepercentage.

Tel eventuele belasting over je vermogen mee als extra kostenpost, voor zover die nog niet in je berekening zit. Zo voorkom je dat je een netto besteedbaar bedrag vergelijkt met een opname waar nog belasting vanaf gaat.

Voorbeeld: hoeveel vermogen heb je nodig?

Stel dat je € 3.000 per maand uit je vermogen wilt besteden. Dat is € 36.000 per jaar. In dit voorbeeld zijn er geen andere inkomsten en zijn eventuele belastingen al in het benodigde bedrag verwerkt.

Het verschil is groot: bij 3% ligt het doelbedrag € 300.000 hoger dan bij 4%. Een lager opnamepercentage geeft meer ruimte om tegenvallende rendementen op te vangen, maar vraagt ook om een langere of hogere vermogensopbouw.

Wat betekent de 4%-regel voor je berekening?

De 4%-regel gaat ervan uit dat je in het eerste jaar 4% van je vermogen opneemt. Daarna pas je het opgenomen bedrag doorgaans aan de inflatie aan. Je neemt dus niet automatisch ieder jaar opnieuw 4% van het resterende vermogen op.

De regel is een vuistregel, geen belofte dat je geld genoeg blijft. De uitkomst hangt onder meer af van hoelang je het vermogen nodig hebt, je kosten en het verloop van de rendementen. Vooral tegenvallende beursjaren aan het begin van de opnameperiode kunnen veel invloed hebben.

Wil je lang van je vermogen leven of kun je je uitgaven moeilijk verlagen? Reken dan ook met 3,5% of 3%. Daarmee zie je hoeveel extra vermogen een voorzichtiger plan vraagt.

Berekenen wanneer je je FIRE-bedrag bereikt

Voor een indicatie van je FIRE-datum heb je naast je doelbedrag drie gegevens nodig: je huidige beschikbare vermogen, je maandelijkse inleg en het verwachte rendement. Een calculator rekent daarmee uit hoelang de opbouw ongeveer duurt.

Stel dat je € 150.000 beschikbaar vermogen hebt, € 1.500 per maand inlegt en € 900.000 wilt bereiken. Bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% na kosten, belasting en inflatie kom je onder gelijkmatige aannames na ongeveer 19 jaar bij het doel. Daarbij groeit de inleg mee met de inflatie, zodat de bedragen hun koopkracht behouden.

Dat is een rekenscenario, geen voorspelling. Werk ook met een lager en een hoger rendement. Beursrendementen verschillen per jaar en een lange periode met tegenvallende resultaten kan je einddatum verschuiven.

Welke bedragen vul je in een FIRE-calculator in?

• Uitgaven: gebruik je verwachte uitgaven na je FIRE-datum. Sommige kosten kunnen dalen, terwijl andere juist stijgen.
• Beschikbaar vermogen: tel alleen geld mee dat je voor dit doel kunt gebruiken. Laat je noodbuffer en geld voor uitgaven op korte termijn buiten de berekening.
• Maandelijkse inleg: kies een bedrag dat je ook op langere termijn verwacht te kunnen missen.
• Rendement: vergelijk meerdere aannames en let erop of kosten, belasting en inflatie al zijn verwerkt.
• Overige inkomsten: neem alleen voldoende voorspelbare inkomsten mee in je basisscenario.

De waarde van je eigen woning telt niet vanzelf mee als beschikbaar vermogen. Dat verandert als verkoop onderdeel is van je plan of als de woning inkomsten oplevert die je voor je uitgaven kunt gebruiken.

Pensioen en AOW meenemen in je FIRE-berekening

Pensioen en AOW kunnen later een deel van je uitgaven betalen. Je hoeft daardoor mogelijk niet je volledige uitgaven voor de rest van je leven uit je eigen vermogen te halen. Maar die inkomsten beginnen pas op een later moment.

Maak daarom twee periodes: de jaren tot je pensioen of AOW ingaat en de jaren daarna. Voor de eerste periode heb je genoeg vermogen nodig om het grotere tekort te overbruggen. Voor de tweede periode bereken je hoeveel je nog uit je vermogen nodig hebt. Een simpele berekening met 25 keer één jaarbedrag laat dit verschil niet zien.

Veelgestelde vragen over FIRE berekenen

Waarom vermenigvuldig je jaarlijkse uitgaven met 25?
Omdat delen door 0,04 hetzelfde is als vermenigvuldigen met 25. Het is een snelle manier om je doelbedrag bij een opnamepercentage van 4% te berekenen.

Moet je inflatie apart meenemen?
Dat hangt af van je berekening. Gebruik je bedragen in de koopkracht van nu, reken dan met een rendement waarin inflatie al is verwerkt. Gebruik je toekomstige bedragen, dan moet ook je rendementsaanname daarbij passen. Tel inflatie niet twee keer mee.

Hoe vaak moet je je FIRE-bedrag opnieuw berekenen?
Een jaarlijkse herberekening is een praktisch uitgangspunt. Pas je berekening ook aan als je uitgaven, inkomsten of plannen duidelijk veranderen.

Begin met je eigen jaaruitgaven en bereken je doelbedrag bij meerdere opnamepercentages. Zo krijg je een bruikbare bandbreedte voor je FIRE-plan, in plaats van één bedrag dat zekerheid suggereert.