Een goede AOW voorbereiding begint eerder dan de meeste mensen denken. De AOW, oftewel de Algemene Ouderdomswet, is de basisuitkering die je krijgt als je de AOW-leeftijd bereikt. Maar hoeveel krijg je precies? Wanneer gaat het in? En wat moet je zelf regelen? Veel mensen wachten te lang met nadenken over deze vragen. Dat is zonde, want een vroege start geeft je meer rust en overzicht. Dit geldt zowel als je nog tientallen jaren van pensionering verwijderd bent als wanneer je AOW-leeftijd snel nadert.

De AOW-leeftijd en wat die voor jou betekent

De AOW-leeftijd is in Nederland al een aantal keren verhoogd en staat nu op 67 jaar. In de toekomst kan dit verder stijgen, want de leeftijdsgrens hangt samen met de gemiddelde levensverwachting in Nederland. De overheid past de leeftijd hierop aan. Dat betekent dat iemand die nu 45 jaar is, mogelijk pas op zijn 68e of later in aanmerking komt voor zijn uitkering. Het is daarom slim om nu al te kijken wat de officiële AOW-leeftijd voor jou persoonlijk is. Dat doe je eenvoudig via Mijn SVB, de website van de Sociale Verzekeringsbank. Daar zie je ook precies wanneer jouw AOW ingaat en hoe hoog je verwachte uitkering is.

Hoe de hoogte van je AOW-uitkering wordt bepaald

Niet iedereen krijgt hetzelfde bedrag. De hoogte van je AOW-uitkering hangt af van het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond of gewerkt tussen je 15e en je AOW-leeftijd. Voor elk jaar dat je in Nederland verzekerd was, bouw je 2 procent AOW op. Heb je jaren in het buitenland gewoond, dan kan er een gat in je opbouw zitten. Dit noemen ze een AOW-gat. In dat geval ontvang je een lagere uitkering dan iemand die zijn hele leven in Nederland heeft gewoond. Het is mogelijk om vrijwillig bij te verzekeren via de SVB als je weet dat je opbouw niet volledig is. Dat is een optie die weinig mensen kennen, maar die wel degelijk verschil kan maken voor jouw inkomen later.

Aanvullend pensioen en andere inkomstenbronnen

De AOW-uitkering is in de meeste gevallen niet genoeg om van rond te komen. Het bedrag is bedoeld als basisinkomen, niet als volledig pensioen. Gemiddeld ontvangt iemand met een volledig opgebouwde AOW op dit moment ongeveer 1.450 euro netto per maand als je alleenwonend bent. Voor samenwonenden of gehuwden is dat lager per persoon. Naast de AOW hebben veel mensen een aanvullend pensioen via hun werkgever. Via Mijn Pensioenoverzicht op de website MijnPensioenoverzicht.nl zie je in één overzicht hoeveel pensioen je hebt opgebouwd bij al je werkgevers. Let ook op eventuele eigen spaarpotten, beleggingen of lijfrentepolissen die je hebt opgebouwd. Al deze inkomstenbronnen samen bepalen hoe comfortabel jouw financiële situatie is na je pensionering.

Praktische stappen die je nu al kunt zetten

Je hoeft niet te wachten tot je 60e om na te denken over je inkomen na pensionering. Juist op jongere leeftijd heb je nog de meeste mogelijkheden om bij te sturen. Controleer regelmatig je pensioenopbouw via de officiële overzichten. Kijk of je werkgever een goede pensioenregeling biedt en wat de voorwaarden zijn als je wisselt van baan. Bij een nieuwe baan gaat je pensioenopbouw niet automatisch mee; soms is overdracht nodig. Heb je een periode niet gewerkt, bijvoorbeeld door zorg voor kinderen of een lange ziekte, dan kan je pensioenopbouw in die jaren lager zijn. Dat is iets om rekening mee te houden. Overweeg ook om een afspraak te maken met een onafhankelijk financieel adviseur als je niet goed weet waar je staat. Die kan je helpen om een helder beeld te krijgen van wat je later kunt verwachten en wat je eventueel zelf kunt aanvullen.

Veelgestelde vragen

Wanneer moet ik mijn AOW aanvragen?
Je AOW wordt niet automatisch uitbetaald. Je moet de uitkering zelf aanvragen bij de Sociale Verzekeringsbank. De SVB adviseert om dit uiterlijk drie maanden voor je AOW-leeftijd te doen. Als je te laat aanvraagt, kun je met terugwerkende kracht maximaal één jaar uitbetaling ontvangen.

Kan ik mijn AOW eerder of later laten ingaan?
Je kunt je AOW-uitkering tot vijf jaar uitstellen na de officiële ingangsdatum. Als je de uitkering later laat ingaan, ontvang je per maand een hoger bedrag. Eerder stoppen met werken en AOW naar voren halen is niet mogelijk; de ingangsdatum staat vast op basis van je geboortedatum.

Wat is een AOW-gat en hoe ontstaat dat?
Een AOW-gat ontstaat als je niet het volledige aantal jaren in Nederland verzekerd bent geweest. Dat kan gebeuren als je een deel van je leven in het buitenland hebt gewoond of gewerkt. Voor elk ontbrekend jaar ontvang je 2 procent minder AOW. Via de SVB kun je in sommige gevallen vrijwillig bijverzekeren om dat gat te dichten.

Wat gebeurt er met mijn AOW als ik ga samenwonen of trouwen?
Als je gaat samenwonen of trouwen vlak voor of na je AOW-leeftijd, heeft dat invloed op de hoogte van je uitkering. Samenwonenden ontvangen elk 50 procent van het minimumloon als AOW-uitkering, terwijl alleenwonenden 70 procent ontvangen. Het is verstandig om de SVB te informeren als je leefsituatie verandert, omdat dit direct invloed heeft op het bedrag dat je ontvangt.